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伦理道德风险 “以房养老”不符合传统
2016-06-23|资讯来源: 韶州人才网|查看: 2087

中国保监会“以房养老”试点两年即将到期。然而,截至今年5月20日,全国参与“以房养老”共78人59户,办完所有流程的仅47人38户。“以房养老”这一曾被称为破解养老难题的大招,却在实际推行过程中意外遇冷。记者调查发现,“以房养老”面临伦理道德风险、市场风险、法律风险、政策风险。

伦理道德风险 “以房养老”不符合传统

去年3月25日,保险公司首款“以房养老”项目,即老年人住房反向抵押养老保险产品获批上市。所谓“反向抵押养老保险”,是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务,也就是拥有房屋完全产权的老年人,将房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;而在老年人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

然而,超过90%的受访老人表示,我国传统观念就是“养儿防老”和“家产传后”,房产更愿意留给子女继承,交给银行、保险公司处理很不靠谱,也容易使亲人之间产生隔阂。

“基于‘家产传后’的传统观念,房屋留给儿孙已经有数千年传统,不能也不应当成为养老的主体工具。‘以房养老’真正的需求者是老年贫困人群,如孤寡老人、失独家庭。”中国政法大学法和经济研究中心教授胡继晔说,和欧美国家住房反向抵押贷款目标之一是解决老年贫困化不同,中国解决老年贫困化的主体还是政府主导的第一支柱——基本养老保险,未来还需要大力发展雇主和雇员共同缴费的第二支柱——企业年金、职业年金。住房反向抵押贷款作为养老保险的第三支柱,只是解决老年贫困化的一个可能选项,不可能也不应该成为养老保险的主体。

市场风险 房价难预测影响积极性

在住房反向抵押养老保险的推进过程中,“房价”是永远绕不开的话题。有意思的是,“以房养老”的供需双方都觉得,参与其中不划算。

“现在房价已经很高了,就拿我的这套学区房来说,去年是每平方米7万元,现在直逼9万元,如果这套房子用来‘以房养老’,怎么评估?等我身故之后,是按照办理时的房价还是身故时的房价?”今年61岁的北京市民赵凯告诉记者,上述问题得不到解决,他不敢“以房养老”。

记者了解到,为了解决这个问题,保监会要求保险公司对投保人抵押房屋增值采取两种处理方式,即试点产品分为参与型和非参与型。参与型产品是指保险公司可参与分享房屋增值收益;非参与型产品则指保险公司不参与分享房屋增值收益,抵押房屋价值增长全部归属于保险受益人。

保险人士坦言,老百姓想的是涨价问题,我们则需要考虑房子贬值。参与型反向抵押养老保险如何根据每年评估分享增值收益,百分比是多少?房产收益还未兑现时一切还只是纸面财富,如何预料老年人身故最终处置时价值几何?非参与型反向抵押养老保险则面临更多的问题——如何评估房地产市场未来的波动,以什么样的标准向老年人发放每月收益,老年人养老保险以什么样的利率水平偿还?

法律风险 抵押房产价值或难实现

保监会关于“以房养老”的文件虽然没有提及贷款人子女的继承权问题,但保监会相关负责人指出,参与贷款的老年人过世后,其房产处置所得在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后,剩余部分依然归法定继承人所有;如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用,保险公司将承担房价不足的风险,不再向老年人的家属追偿。

对此,胡继晔分析指出,在业务开展之初,保险公司为了扩大客户基础可以采取这样的措施,但面临的法律风险不容忽视。一旦老年人与保险公司签署反向抵押贷款合同,在老年人病重时,有子女入住该抵押房屋,并且声称是“唯一住房”,未来即使老人去世,保险公司也很难将其子女驱离,届时保险公司将无法实现房产价值。可见,法律风险因素是无法由保险公司自身进行防范的。

政策风险 70年产权问题如何解决

住房70年产权也被视为障碍之一。

保险公司提出这样的疑虑,房子就算还有几年的使用年限,保险公司依靠剩下的使用年限几乎无法补偿已支付的养老金成本,一方面所能承受的给付能力有限,另一方面所面临的政策风险也较大。

业界人士分析指出,目前只有保监会的一份部门规范性文件来规范市场,法律效力比较低,一旦出现纠纷,这个文件到底能不能为投保人提供保护,是未知数。另一方面,政府部门也没有出台相应的税收及补偿政策,没有明确的主管部门。

对此,中南财经政法大学金融学院保险系主任袁辉提出,“以房养老”是实物资产与金融资产的结合,既是金融产品也是观念产品,住房反向抵押养老保险涉及面广,既涉及法律,又涉及经济金融环境和房地产价格的未来走势,更为重要的是涉及人们养老观念的更新,因此该款新产品的推行和市场接受度,需要一个过程,不能急于求成。(腾讯)

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